Las necesidades cambian y con ello las formas de pago de la hipoteca. Por ello, muchas personas buscan lo que se conoce como refinanciamiento de casa, tratando de encontrar la manera de pagar menos u obtener una tasa de interés más baja. Si estás interesado, descubre cuáles son los requisitos para refinanciar una casa en USA y otros aspectos que puedes aprovechar de este procedimiento.
Índice
¿Qué significa refinanciar una casa?
Si te estás planteando la situación, es posible que desees conocer qué es refinanciar una casa. Un refinanciamiento es la acción que permite reemplazar la hipoteca vigente con un nuevo préstamo, lo que generaría una nueva tasa de interés o el desembolso de capital de la propiedad. En términos sencillos, refinanciar es obtener un nuevo préstamo para pagar el actual.
Muchas personas acuden a esta estrategia para pagar el crédito más rápido, cambiar un préstamo de tasa ajustable a tasa fija o para no pagar la cuota del seguro hipotecario de la FHA. Sin embargo, al plantearse una refinanciación, lo ideal es conocer en profundidad los pros, contras y lo que se necesita para refinanciar una casa.
¿Cómo funciona el refinanciamiento de una casa?
Obtener el refinanciamiento de una casa es como acceder a la solicitud de una hipoteca. Cuando compras una vivienda, realizas la solicitud de préstamo o hipoteca, cuyo dinero va al vendedor de la propiedad. Cuando solicitas el refinanciamiento de la casa, ahora ese dinero no va al vendedor, sino que cancela el saldo de la hipoteca anterior.
Para quienes disfrutan de un historial crediticio favorable, esta estrategia puede ser beneficiosa, porque puede convertir una tasa de préstamo variable en una fija, con un interés más bajo. Sin embargo, para los que poseen deudas, el refinanciamiento puede ser riesgoso.
Pasos para refinanciar una casa
Si deseas saber cómo refinanciar una casa es importante que tengas en consideración diversos aspectos antes, durante y después del procedimiento. Por ello, un paso a paso incluye lo siguiente:
Paso 1
Antes de la refinanciación debes conocer el procedimiento de forma completa y comparar los costos de la nueva hipoteca con los del préstamo actual. La ley exige que los prestamistas informen sobre la tasa de interés anual, los costos y montos de financiamiento. Con esta información valora:
- ¿Cuál es la meta al refinanciar la casa? Debes preguntarte si buscas reducir los pagos mensuales, acortar el plazo del préstamo o no pagar el seguro hipotecario de la FHA.
- Compara las opciones. Infórmate sobre la mejor tasa de interés y si puedes acceder a descuentos o por el contrario si se incrementan las tarifas.
- Controla tu historial crediticio y puntaje. Este procedimiento es favorable para quienes tienen un alto puntaje, incrementando las posibilidades de aceptación de la solicitud.
- Determina el valor acumulado de la propiedad. Para ello, consulta el estado de cuenta de la hipoteca y busca asesoría con profesionales.
Paso 2
Al conocer todos los detalles del procedimiento, puedes empezar a enviar solicitudes a los prestamistas que mejores opciones ofrecen y los que tengan un menor impacto en el puntaje crediticio. Seguidamente, ten en consideración lo siguiente:
- Selecciona el mejor prestamista. Después de realizar la solicitud, los prestamistas entregan un documento de estimación que debes analizar para determinar los costos de cierre.
- El prestamista debe tasar la vivienda para conocer el valor actual en el mercado. Informa las mejoras aplicadas y reparaciones para obtener un mejor precio.
- Estima los costos totales que conlleva el proceso y determina si cuentas con ese capital.
Paso 3
Ahora es el momento de consignar los recaudos. Dentro de los requisitos para refinanciar una casa en Estados Unidos se encuentran:
- Constancia de pago de los últimos dos años de impuestos o taxes con W2.
- Documento que avale el pago de los últimos dos meses de trabajo, por ejemplo copia de los talones de cheque.
- Copia del ID del solicitante y seguro social.
- Saldo de la cuenta de la hipoteca actual.
- Comprobante de manutención o pensión alimentaria.
- Establecer una cita para el envío de los documentos.
Según el prestamista o banco que se usará el refinanciamiento, los recaudos pueden variar ligeramente. Sin embargo, en la mayoría de los casos lo ideal es demostrar poseer un buen puntaje de crédito.
Paso 4
En este paso, solo debes concluir el procedimiento y realizar los pagos correspondientes. Algunos profesionales recomiendan bloquear la tasa de interés para que no se pueda modificar en un período de tiempo específico. También, es prudente controlar el préstamo guardando copia de todos los pagos realizados y de ser posible, configurar los pagos automáticos para evitar retrasos. Con ello, puedes tener una tasa de interés más baja.
¿Qué beneficios tiene refinanciar una casa?
La mayoría de las personas acceden al refinanciamiento de la casa para reducir la tasa de interés. Con el paso del tiempo muchos obtienen mejores ingresos lo que les lleva a aumentar el puntaje crediticio y obtener tasas de intereses más bajas, ahorrando mucho dinero. Otras ventajas se resumen de la siguiente manera:
- Obtener dinero de inmediato para otros gastos. Si el valor de la casa se incrementó, se cancela la hipoteca y el restante del dinero se le presta al solicitante. Con este pueden adquirir un auto, realizar pagos de tarjeta de créditos, pagar estudios o alguna inversión.
- Reduces los pagos mensuales debido a que la tasa de interés es más baja.
- Es posible predecir los gastos debido a que cuentas con una tasa de interés fija, por lo que no se cambiará hasta que se cancele la hipoteca por completo.
- Se puede reducir el tiempo de pago. Si la hipoteca tenía un plazo de pago de 25 años, con el refinanciamiento se puede reducir hasta 12 o 15 años.
- Puedes sacar el valor neto de la vivienda.
No obstante, hay riesgos ya que se puede sufrir algunas sanciones procedentes de pagar la hipoteca existente con una línea de crédito con garantía hipotecaria. Esto genera una multa que debe ser tomada en cuenta al momento de la refinanciación y determinar si es conveniente. Además, se anexan los costos de pagar a los abogados y sacar la documentación.
¿Hay ayudas para refinanciar casas?
Sí, existen las ayudas y algunas pueden ser del estado. Dentro de las que conviene evaluar se pueden mencionar las siguientes:
- Si desea reparar la casa, los programas de recuperación del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, sigla en inglés) permiten acceder a préstamos respaldados por el Gobierno.
- El Seguro Hipotecario para Rehabilitación de Viviendas es una opción del estado para quienes desean comprar, refinanciar o recuperar una casa que tiene hasta un año de antigüedad.
- Los adultos mayores, los veteranos, los veteranos con discapacidad y los habitantes de zonas rurales pueden acceder a préstamos y subsidios para la reparación de viviendas.
Ciertos programas se pueden aprovechar en cualquier parte del país, mientras que otros solo aplican para algunos condados o ciudades.
Preguntas comunes al buscar refinanciar una casa en USA
El proceso de refinanciamiento de una casa requiere de la asesoría de un profesional. Son múltiples las dudas y preguntas que surgen al tratar de que el procedimiento sea favorable y beneficioso. Algunas de las interrogantes más comunes son:
Si estás pensando refinanciar, lo ideal es buscar opciones y planes que permitan obtener beneficios. Por ejemplo, puedes acceder a PayPlan desde una cuenta de depósito de Bank of America y optar por una reducción del cargo inicial. En Wells Fargo puedes obtener asesoría y flexibilidad. Por ello, se recomienda evaluar las distintas opciones.
La mayoría de los prestamistas y bancos requieren que el solicitante mantenga la hipoteca por espacio de 12 meses sin refinanciamiento. Sin embargo, todos son diferentes, por lo que conviene valorar las restricciones y los detalles de cada hipoteca.
No necesariamente. La ventaja de refinanciar con el prestamista original es que no hay que aportar nueva documentación de la propiedad y en ocasiones ofrecen planes o promociones que son ventajosas. Sin embargo, si otro banco o entidad ofrece mayores beneficios, es posible disfrutarlos.
Los rangos de intereses pueden variar según el banco y el puntaje crediticio del solicitante. Por ejemplo, si tienes un puntaje de crédito de 850 -750 puedes pagar una tasa de interés del 3%, pero si el puntaje es de 620 se incrementa a 5% y en puntajes más bajos es posible que ni siquiera se apruebe la solicitud. A ello, se le suman diversos factores externos.
Varía según el banco y los aspectos externos que pueden afectar la economía, entre otros. Por lo general, se ubica entre el 3% y el 5% del préstamo.
Refinanciar una casa es una estrategia para reducir los costos y el tiempo de pago. Sin embargo, muchos deciden hacerlo para obtener un préstamo sobre el valor de su propiedad, para que los pagos disminuyan, en caso de divorcio para sacar a la expareja de la responsabilidad, porque necesitas ahorrar. En cualquier momento puedes refinanciar.
Puede tomar entre 30 y 45 días, aunque en ocasiones puede ser más largo o corto en función del tipo de prestamista. Además, depende del tiempo en que emita la documentación, el proceso de suscripción, el tamaño de la vivienda y la situación financiera del solicitante.
No hay un límite en las cantidades de veces que se puede refinanciar una casa en USA. Sin embargo, en algunos casos se debe tomar en cuenta el tiempo que pasa entre un refinanciamiento y otro, el cual puede variar según la normativa del banco o prestamista.
Este proceso no es económico. En Estados Unidos los costos pueden oscilar entre 3% y 6% del valor de la propiedad, por lo que si la casa tiene un valor de $100.000 el proceso puede costar entre $3.000 y $6.000. Esto depende del banco. En ocasiones se presenta la oportunidad de refinanciar sin costo, pero se añade a una mayor tasa de interés.
Sí, el programa de hipotecas para indocumentados acepta la modalidad de refinanciación al presentar los requisitos y un máximo del 15% de pago inicial (20% en California). Algunos bancos y prestamistas que aplican son Better.com, New American, Rocket Mortgage, Bank of America, SunTrust, entre otros.