Requisitos para obtener un Crédito Hipotecario

¿Quieres saber cuáles son los requisitos para obtener un crédito hipotecario?

Optar por la compra de una vivienda siempre ha sido una decisión importante en la construcción de un hogar en familia que perdure para muchas generaciones.

El primer paso para adquirir una vivienda, se centra en tener los conocimientos necesarios sobre los sueldos para pedir un crédito hipotecario, ya que paso a paso se podrá completar una serie de indicadores que permitirán que un banco otorgue una cantidad de dinero determinada para hacer realidad un sueño luchado y trabajado.

¿Qué es un crédito hipotecario?

Esta es una duda bastante amplia, pero también compleja en el sentido de que es posible encontrar una diversidad de conceptos referentes a lo que es un crédito hipotecario.

Algunos le definen como la facultad para recibir un capital por parte de una entidad bancaria para invertir en un hogar, por lo que se trata de un préstamo sobre una cantidad determinada de dinero que será retribuido al banco bajo una tasa de interés y con plazos cómodos de pagar.

Ahora bien, coloquialmente hablando se trata de un préstamo que hace el banco a una persona para que esta pueda adquirir una vivienda.

Esta persona por supuesto, debe pagar esta deuda al banco con un plazo amplio, cómodo y cumpliendo con una tasa de interés fija a cambio de la suma de dinero que el banco le otorgó para que este pudiese adquirir una vivienda propia bajo todos los estatutos y amparos legales.

El banco de esta manera, efectúa negociación con sus clientes, pero no es estructurada de manera aleatoria, sino que se debe cumplir con un perfil de cliente, y reunir este a su vez una serie de condiciones que le permitirán bien sea solicitar un crédito hipotecario, o ser una opción de los bancos para una venidera llamada que otorgue el crédito a sus clientes.

Conozca los requisitos para tramitar un Crédito Hipotecario

Tipos de créditos hipotecarios y que hipoteca puedo pedir

En líneas generales, existen tres tipos de crédito otorgados a los clientes, todos estos sujetos al sueldo de los individuos y el comportamiento de su capacidad de pago ante las deudas.

1. Crédito tradicional: de los más buscados y seleccionados, permite el pago de cada una de las cuotas correspondientes al crédito de manera igualitaria y de forma mensual. Sencillamente se establece la mensualidad a pagar al banco, y esta es igual para todos los meses hasta la finalización de la deuda.

2. Crédito flexible: se adapta a las necesidades de los clientes, y sobre todo a sus realidades. Si se requiere que el monto de las cuotas sea menor, se puede postergar el pago de hasta un 50% de la deuda, para minorar la sumatoria de cada una de las cuotas. Lógicamente, el restante 50% quedaría siendo una deuda final para una última cuota, para la cual el cliente tiene la opción de solicitar un nuevo crédito que le permita costear el porcentaje indicado.

3. Crédito en tarjeta de crédito: la deuda hipotecaria se recarga a la tarjeta de crédito, sin intervenir con el uso normal de esta.

¿Qué condiciones necesito cumplir para pedir una hipoteca?

Se debe resaltar que cada entidad financiera organiza y administra sus propios estatutos y recaudos para la solicitud de un crédito hipotecario.

Sin embargo, existen condiciones de carácter universal y general que se adaptan a las realidades económicas de cada país o ciudad.

De esta forma, se presentan los siguientes requisitos de créditos generales para la solicitud de un crédito hipotecario, y de esta forma estar orientados en la dinámica hipotecaria-bancaria.

Edad

La edad mínima para solicitar un crédito hipotecario es de 18 años, debido a que se considera una edad adulta, y la máxima se establece hasta los 64 años con 11 meses.

Salario: ¿Qué sueldo hay que tener para un crédito hipotecario?

Es muy importante el cálculo del ingreso neto mensual, puesto que en base a este se organizará y determinará el valor del crédito hipotecario solicitado en relación a la calidad de pago.

También se toma en cuenta el valor del inmueble y si el cliente mantiene otras fuentes de ingreso para su inversión hipotecaria.

Cabe recalcar, que en este último caso el crédito hipotecario es mayor debido a la facultad de pago más elevado con que cuenta el individuo.

De esta manera, aquellos jóvenes que solicitan un crédito hipotecario, normalmente terminan saliendo de la entidad bancaria con su aprobación, debido a que se les considera más activos en el mundo laboral y suelen percibir ingresos netos con regularidad, lo que demuestra que el pago mensual de la hipoteca se cumplirá.

Inclusive, se llega a aprobar el 100% del crédito hipotecaria siempre que se es joven, y se percibe un salario base alto. Esto será posible de describir con mayor detalle más adelante.

El historial crediticio

El historial crediticio se refiere a la capacidad y desempeño de pago en los diferentes créditos otorgados por las entidades financieras.

El pago de una tarjeta de crédito, crédito automotriz, telefonía, servicios, etc. Demostrará si el cliente es cumplidor a la hora de pagar un crédito, lo que a su vez demuestra el grado de responsabilidad en los capitales financiados e invertidos por los bancos en su persona.

Para ahorrar malos momentos en los bancos, antes de efectuar la solicitud correspondiente de un crédito hipotecario, se debe efectuar el pago de toda deuda bancaria de cualquier servicio que disponga de créditos, para expresar así un buen comportamiento como pagador de deudas. Este será positivo para el banco, y para la inversión en el hogar.

Capital Inicial

Al momento de solicitar el crédito hipotecario al banco, es importante presentar como ahorro un capital inicial, que represente entre el 10 y 20 por ciento del sumatorio total en cuanto al crédito hipotecario.

Esto básicamente demuestra dos facultades importantes sobre el cliente: primero, se resalta su capacidad de ahorro, relacionada a salario base y fuentes de ingreso.

Esto hace del cliente un buen prospecto. Y en segundo lugar, demuestra el interés para costear gastos administrativos en cuanto a la apertura del crédito, valuaciones de la vivienda, etc.

¿Cuánto me dan de crédito hipotecario?

De manera muy general, es posible tener una idea para calcular el crédito que un banco puede otorgar a un cliente.

Se debe tener en cuenta que las entidades financieras o bancos no otorgan créditos hipotecarios cuando estos sobrepasan entre el 30 y 40 por ciento del salario neto, debido a que se estaría destinando un crédito a un cliente que gastaría casi la mitad de su sueldo en pagar la hipoteca, privándole a este de muchos otros servicios de primera necesidad en su vida.

Documentación para hipoteca

Mediante instrumentos jurídicos y administrativos es posible iniciar los estudios de títulos inmobiliarios por parte de los bancos para determinar una tasa de cotizaciones que será posible adquirir para el crédito hipotecario solicitado.

De esta forma, la introducción de los siguientes documentos requeridos permitirá analizar el comportamiento financiero de los clientes de forma general, recalcando que existen documentos específicos por cada entidad financiera.

• Copia de Hoja Resumen (HJ) y Pedio Urbano (PU) del año cursante: estos instrumentos permiten determinar la validación del pago de impuestos y servicios ante la municipalidad en la que se encuentra registrado el cliente. Ambos documentos pertenecen a la Declaración Jurada de Autoevalúo.

• Copia de Testimonio de Título de Propiedad: es la constante de Título de Propiedad que ofrece el vendedor o propietario del inmueble que se desea adquirir De esta forma, se valida que existe un proceso de adquisición de una vivienda registrada ante los estatutos legales y jurídicos.

• Copia del DNI vigente: el testimonio de constitución social es un documento que otorga el vendedor o propietario del inmueble. En caso de que se trate de una persona jurídica, se debe presentar la vigencia de poderes por parte de los representantes de la empresa, quienes de esta forma demuestran la disposición para con la vivienda en cuanto a la naturaleza de ser los dueños originales.

• La minuta de compra y venta del inmueble debe ser redactada por el vendedor y tener esta registrada la fecha de entrega del inmueble a su nuevo inquilino. Esta debe ir firmada por el comprador.

Por otra parte, es común la solicitud de algunos otros documentos requeridos enlistados a continuación, dependiendo de cada país y entidad financiera:

• Solicitud de crédito hipotecario
• Estado de situación
• Declaración de salud
• Certificado de renta y antigüedad
• Autorización para obtener endeudamiento otorgado por la Superintendencia de Bancos
• Carta oferta de venta
• Mandatario

A manera de antecedentes se solicitan en la gran mayoría de bancos los siguientes documentos:

• Fotocopia de la Cédula o Documento Nacional de Identidad
• Fotocopia de las tres últimas liquidaciones de sueldo (nóminas)
  

En algunos casos el otorgamiento de créditos hipotecarios depende de la situación financiera del deudor, quien puede presentar un codeudor. En estos casos se solicitan los siguientes documentos:

• Declaración de Saludos
• Estado de situación
• Certificado de antigüedad y renta
• Autorización para obtener endeudamiento otorgado por la Superintendencia de Bancos
• Si el codeudor es conyugue, es necesaria la presentación de un certificado que valide la relación
• Fotocopia de Cédula o Documento de Identidad

Crédito hipotecario para jóvenes

Cómo bien se pudo describir con anterioridad, todo mayor de 18 años de edad puede solicitar un crédito hipotecario, sujeto esto a su alcance monetario en cuanto a sueldo devengado de forma neta.

Los bancos desarrollan proyectos que impulsan los activos y capitales de los jóvenes, quienes se convierten en nuevos clientes de las entidades financieras, por lo que el crédito hipotecario es una estrategia que permite acumular nuevos y potenciales clientes.

Este tipo de hipoteca posee características que le distinguen de muchas otras, como lo es por ejemplo el lapso de pago del crédito y su deuda correspondiente a un plazo de 20 años para pagar las cuotas, que resultan quedar bajas debido al tiempo prolongado para el cubrimiento de la hipoteca.

El pago se hace mediante una mensualidad organizada en 20 años, teniendo como única condición que la persona a quien se le otorga la deuda sea asalariada e independiente. De esta forma, el financiamiento de un crédito hipotecario es mayor y posee mayor alcance para la adquisición de una vivienda gracias al tiempo prolongado de pago.

Consejos para sacar un crédito hipotecario exitoso

1. Al momento de efectuar la contratación de préstamo, es esencial estar orientados en el conocimiento general en cuanto a créditos hipotecarios y su sistema de funcionamiento. De esta manera se agiliza el proceso de adquisición del crédito y al mismo tiempo se dialoga de una forma más clara y precisa con las entidades bancarias, evitando malas sospechas o altercados por culpa de la ausencia conceptual de saberes básicos en cuanto a la tasa fija de interés, endeudamiento, cuotas, hipoteca, entre otros.
2. Las hipotecas funcionan como sistemas, por lo tanto, cada una de estas funciona de forma particular con otras. No es la misma tasa de interés, comisiones y cuotas entre vecinos ya que estos devengan sueldos diferentes y tienen registros de endeudamientos distantes. De esta forma, el tipo de tasa de interés depende de la entidad bancaria, así como las comisiones. Productos y servicios vinculados, clausulas o letra pequeña, son aspectos a determinar antes de firmar un crédito hipotecario. Es por ello que se recomienda adquirir y llenar la Ficha de Información Precontractual para cada hipoteca, lo que ofrecerá una orientación general antes de proceder con la solicitud.
3. Dialogar y comunicarse con los ejecutivos de ventas en las entidades bancarias es de suma importancia, ya que son las personas capacitadas para orientar en la toma de decisión para tomar un crédito hipotecario. Además, visitar diferentes entidades bancarias permite comparar cuál de estas se encuentra en el estado ideal para otorgar la mejor hipoteca que se base en las necesidades de cada uno de sus clientes.
4. Los profesionales en el área de la abogacía, economía y contaduría se sirven para el asesoramiento en cuanto a la toma de un crédito hipotecario. Los bancos desean vender hipotecas, y muchas veces no expresan de la forma más clara y completa el estatus de dichas hipotecas, por lo que asesorarse debidamente nunca estará de más cuando se trata de la inversión en inmuebles y bienes raíces, lo que registra una deuda para el futuro. Sencillamente se evalúa la capacidad del cliente para poder pagar la deuda sin que su calidad de vida se vea afectada.
5. Tasar es un paso importante al momento de firmar un crédito hipotecario. Es el valor agregado que cobra el banco por servir de un financiamiento total para la adquisición del hogar, o sea, el crédito. Es importante al menos tasar el 80% del crédito por mas excepcional que sea el caso. Si no se tienen los conocimientos suficientes, contratar los servicios de un contador no estarán de más.
6. Se tiene el derecho de ejercer la lectura y análisis de un borrador tres días antes de la fecha para la firma ante el notario, y aunque muchas personas no hacen caso a su deber como deudor, es importante no ignorar este consejo ya que permite verificar errores cometidos por algunas de las partes, o modificar estatutos o cláusulas que no tienen relaciones algunas con las recomendaciones propias o de profesionales en materia.
7. El día de la firma, la puntualidad es importante para evitar alguna carrera al firmar, cosa que no permita detallar elementos faltantes o importantes. Si un abogado acude a la cita, sería lo ideal ya que de esta forma se garantiza formalidad responsabilidad y compromiso para los siguientes años de pago de la hipoteca.

Pre aprobación de un crédito hipotecario

Al momento de ingresar una solicitud para un crédito hipotecario, existen pasos previos a la formalidad de cotizar un crédito hipotecario.

Dicho paso se tramita mediante una ficha de pre ingreso o pre aprobación para el crédito hipotecario, en el cual se resalta la documentación pertinente a ingresar y registrar al formalizar la acreditación de la hipoteca.

El resultado de esta pre aprobación conlleva al manejo de los requisitos específicos por cada entidad bancaria, por lo que se comprende que los pasos generales a seguir para solicitar un crédito hipotecario se registran en la ficha de pre aprobación.

¿Cómo es una hipoteca sin aval?

El aval de un crédito hipotecario solicitado se refiere a la responsabilidad que asume un tercero para asegurar ante la institución o responsable financiero el pago de la deuda a una determinada cotización, lo que compromete a inversión inmobiliaria a expensas del avalista.

Los expertos en materia recomiendan que no se efectúe un aval siempre que sea posible, ya que de esta forma no se compromete a nadie ajeno a las inversiones propias al pago de las cuotas o del crédito seguro otorgado.

Es común que el ingreso neto mensual del cliente represente entre el 30 y 40 por ciento de la deuda correspondiente del crédito hipotecario, por lo que las instituciones financieras solicitan un firmante que avale la consolidación de la firma y de la deuda existente para el cliente.

Muchas veces los individuos buscan un familiar en cuanto al tema de la confianza, pero aun así es importante siempre mantener una cotización sin aval, ya que se corre el riesgo para las inversiones a futuro que ahora representan la cancelación monetaria de la hipoteca.

Por lo anteriormente descrito, es recomendable que, si se solicita el aval de crédito hipotecario por los ejecutivos bancarios, se proceda a la búsqueda de una vivienda con menor valor inmobiliario, o mantener mayores capitales de ahorro que permitan cubrir los gastos administrativos y así alcanzar el 100% de la cotización, que bien puede también presentar la firma de un familiar como hipotecante no deudor.

Gastos de escrituración para un crédito hipotecario

Al momento de efectuar un estudio de título inmobiliario para construir la promesa de compra-venta, se efectúan minutas o borradores que son registrados como documentos públicos por parte del notorio.

Esta firma de escritura es indispensable para la certificación de la entrega del crédito hipotecario, por lo que se convierte dicho instrumento en un requisito para la adquisición de dicho crédito.

Así mismo, en la notaría correspondiente, tanto vendedor como comprador firman el documento legal y público, no sin antes considerar los gastos pertinentes que conllevan tramitar dichos instrumentos.

• Impuesto de retención en la fuente, que son pagados con el 1% de la venta, y debe pagar el vendedor
• Gastos Notariales, que a su vez se subdividen en dos: 3 por mil del valor de la venta, más el 16% del IVA, y 3 por mil del valor de la hipoteca más el 16% del IVA. El primero es costeado en un 50% compartido entre comprador y vendedor, mientras que el segundo es un pago completo por parte del comprador.
• Copias de las escrituras, que corresponden en un 50% del tanto para vendedor, como para comprador.

A continuación, se presenta una tabla que toma como referencia los gastos de escritura en España, soportados en la adquisición de una vivienda libre:

Hipoteca para autónomos

Antes de estructurar lo que es una hipoteca para un autónomo, hay que dejar en claro que significa este último término, y es que un autónomo es una persona, profesional o no, que trabaja por cuenta ajena y no mantiene contrato laboral con nadie.

Se dedica a un ejercicio laboral sin contrato y depende económicamente de sí mismo, por lo que representa una variante a tomar en cuenta para las entidades financieras

El autónomo no representa un riesgo para para las entidades financieras, y de hecho existen autónomos con elevados ingresos financieros que pueden registrase para la adquisición de un crédito hipotecario, y más aún si poseen contratos mercantiles con clientes que son registrados en la seguridad social.

De esta manera, el autónomo avala su profesión y sus ingresos percibidos sin la necesidad de un amarre de contrato laboral.

Dicho esto, un autónomo es candidato para otorgar un crédito hipotecario, a diferencia de aquellos que registran por módulos, como albañiles y taxistas, ya que no representan laboralmente hablando estabilidad en sus empleos debido a que dependen en gran medida de terceros para percibir capitales que demuestren buen registro para créditos.

Solo existe una regla general y específica para los autónomos, y es que deben tener registro de su actividad laboral por un tiempo de dos años seguidos, lo que le permite financiar hasta acreditarse de una declaración fiscal que demuestra la dependencia económica que este mantiene, importante para el estudio del inmueble a adquirir.

También es importante no olvidar que el autónomo debe presentar ante el banco un informe cualitativo y detallado sobre sus actividades labores, describiendo tareas, salarios percibido e inclusive descripciones generales de los clientes. A fin de cuentes, un autónomo debe saber cómo “venderse” ante al banco para que se le otorgue el crédito seguro hipotecario.

Si te interesa ser autónomo, lee nuestro artículo sobre los requisitos para ser autónomo en 2018.

Crédito hipotecario en España

Las entidades bancarias en España se ven obligadas a ejercer una diversidad de estrategias financieras en tema de créditos hipotecarios debido a la diversidad de situaciones económicas en las que se encuentran sus habitantes. De esta forma, se ondeará en los distintos tipos de créditos hipotecarios ajustados a las realidades de la población, tasa de desempleo, oportunidades de empleo y áreas de desarrollo integral.

La hipoteca más común en el territorio ibérico es del tipo variable, ya que depende de la tasa de cotización al momento de efectuar una revisión de las cuotas o mensualidades, por lo que estas se encuentran sujetas a cambios contantes que, de hecho, en España, proceden de forma automatizada.

Así mismo, la cuota más común se mantiene en el tipo de constante, gracias a que el periodo de revisión de estas en un tiempo o lapso anual o semestral, dependiendo estas de un tipo de interés determinado por el sistema de amortización francés, lo que determina que las cuotas sean altas durante los primeros años de deuda, pero bajan al transcurrir cada cuota, gracias a la amortización, que poco a poco va reduciendo la deuda del crédito correspondiente.

Por otra parte, existen acreditaciones según los objetivos del cliente, siendo las más buscadas en la sociedad españoles las enfocadas a jóvenes entre los 30 y 35 años, edad considerada para el periodo activo de empleo y ejercicio de funciones laborales, y como se ha podido describir anteriormente, reflejan mayores ventajas que un crédito normal gracias a sus impulsos en el mercado.

Actualmente existen instituciones bancarias que optan por ejercer préstamos para créditos hipotecarios y cumplir con los debidos porcentajes de cotización. Debido a la baja de capitales luego de la última recesión en España, estos organismos han ido creciendo en demanda, y a continuación se presenta por orden de jerarquía en cuando a fiabilidad y prestamos, las mejores empresas para préstamos en hipotecas.

1. Kutxabank, con un tipo de interés del 0.90% debido a sus hipotecas variables
2. ING Direct, con un tipo de interés del 0.99% sometido a un tipo de hipoteca llamada “naranja”.
3. Banco Santander, con un tipo de interés del 0.99% sujeto a sus hipotecas variables
4. Uno-e, con un tipo de interés del 1.10% gracias a sus hipotecas Unoe

Si quieres conocer más información, consejos, guías prácticas, tipos de interés y simuladores relacionados con el crédito hipotecario en España puedes consultar la web de la Asociación Hipotecaria Española dónde encontraras una gran cantidad de información muy valiosa.

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Nos vemos en el siguiente artículo. ¡Un abrazo!

El equipo de Requisitos-Para.

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